Devizahitel-kiváltás
A devizahitelesek számára aggasztó forintgyengülés legjobb ellenszere a hitelek átváltása lehet, amikor a pontosan törlesztő, megbízható ügyfeleket a bankok különböző kedvezményes, előnyösebb feltételű konstrukciókkal jutalmazzák. Jelentős megtakarítást érhetünk el, ha svájci frank hitelünket más, kedvezőbb feltételű hitelre váltjuk – az átváltásnak azonban szigorú kritériumai vannak. A bankok többek között vizsgálják a fedezetül bevont ingatlant, előírhatják az igazolható jövedelem minimumát és az ügyfélnek nem lehet 30 napot meghaladó késedelmi fizetése a múltjában.
Javítunk helyzetünkön a forintra váltással
A legjobb megoldás a bajbajutott hiteleseknek, ha olcsóbb hitelkonstrukcióra váltanak, azaz a meglévő hitelüket kedvezőbb feltételűre cserélik. Ugyanakkor – bár mára közismert minden hiteles és hitelfelvevő előtt, hogy jelenleg a forinthitelek kockázata talán a legkisebb – a svájci frankban eladósodottaknak azért éri meg forinthitelre váltani, mert nem kell árfolyamkockázattól rettegni, és tovább számolni a forint esetleges gyengülésével.
Az eladósodott devizahitelesek számára a forintra való váltás biztonságot jelenthet az árfolyam ingadozás kiküszöbölése végett. A havi törlesztő részletek csökkentésére megoldást jelenthet, ha meglévő svájci frank hitelünket egy kedvezőbb konstrukciójú forint hitelre cseréljük. Ezáltal megtakarítást érhetünk el a havi törlesztő részletekben, ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy a kamatkockázattal továbbra is számolni kell. A kamatszint megállapítását a szerződésben foglalt kamatperiódusokban a jegybanki alapkamat mozgásától teszik függővé.
Az új hitellel emellett több kölcsön törlesztése is összevonható egy törlesztő részletbe, így a jövőben csak egy helyre kell fizetni, átláthatóbb és egyszerűbb lesz a havi törlesztés. Fontos tudni azonban a hitelcserére készülőknek, hogy ne a régi, a forint leértékelés előtti törlesztő részletet hasonlítsák az újhoz, hanem a várható jelenlegit a számított újhoz – így látják reálisan a megtakarításukat.
Íme, néhány egyéb kritérium, amivel a bankok elő szoktak állni hitelkiváltáskor:
- Csökkenti a pozitív elbírálás esélyét, ha a forint nagyon begyengül; ekkor ugyanis a fennálló tőketartozás megnő, ami a hitel-fedezet arányt is megnöveli. Ezt maximum limithez kötik a bankok.
- A bankok mérlegelik a fedezetül bevont ingatlan forgalomképességét, illetve minimum limitet is előírhatnak az ingatlan forgalmi értékére vonatkozóan.
- A bankok előírhatják, hogy a hitelcserét igénylők törlesztési múltjában nem lehet akár csak 30 napot meghaladó késedelem.
- Az igazolható jövedelem (amelybe általában a GYES, GYED, családi pótlék, főállású anyaság, gyerektartás teljes egészében beszámítható) minimumát is előírhatják. Ez akár kiváltható meghatározott ideje futó, rendesen fizetett életbiztosítással, önkéntes nyugdíjpénztárral vagy lakás-takarékpénztárral. Vállalkozók és minimálbéren bejelentett alkalmazottak sincsenek ugyanakkor kizárva, bizonyos feltételekkel (pl. borravalós, vagy presztízs-szakma).
- Előírás lehet az is, hogy a cserére jelentkező ügyfél nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer listáján (népszerű nevén ’BAR lista’).
- A lecserélendő hitel csak saját kölcsön lehet; más magánszemély jelzáloghitelét általában nem lehet kiváltani.
- Az eredeti hitel Magyarországon bejegyzett pénzintézettől származhat, de van példa osztrák hitel kiváltására is.
- Az új hitel és a felvételekor felmerülő egyéb költségek összege nem lehet magasabb, mint a kiváltandó hitel eredeti (tehát nem a fennálló!) összege.
Az állami kamattámogatott forint alapú hitelek nagy részéhez viszont nem érdemes hozzányúlni, hiszen ezeknél nincs árfolyamkockázat és igen kedvező a kamatozásuk is. Alapszabály ugyanakkor, hogy minél magasabb a tartozás összege, annál nagyobb lehet a megtakarítás kiváltás esetén. Emellett logikus, hogy az eredeti hitel felvételéhez képest minél jobban erősödött a svájci frank, annál nagyobb a megtakarítási lehetőség.